返本重疾险值得买吗？

“有病治病，没病返本，买保险不花钱”，这是保险业务员时时挂在嘴边的推销话术。有些人也总觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，返还型保险更划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。可是，天下真有免费的午餐吗？下面我们挑选了目前市场上3款主流返还型重疾险和2款消费性重疾险做对比分析。

从上图对比我们可以发现，就3款返还型重疾险来说，华夏人寿“华夏福”保障相对较好，保费相对较便宜，未成年人还有双倍保额，适合给孩子投保。

“华夏福”是保障终身，88岁返还保费，60岁之后可获得1.2倍保额；轻症赔付额递增：轻症3次赔付比例分别为25%、30%、35%，一次比一次赔的多；此外还可以附加豁免保费功能。

大都会人寿“都会二号”也是保障终身，88岁返还保费的重疾险，主要亮点是18岁前患白血病，给付两倍保额。但相比18岁前对所有保障范围内的重疾都可获得两倍赔偿的“华夏福”，稍显逊色。不过，该产品有明显的缺陷，比如投保人患轻症和重疾不能豁免保费，第二次重疾为白血病没有双倍保额，两次重疾时间需间隔365天，保费价格太贵，性价比较低。

长城人寿“鸿盛”是一款80岁返保额的分红型重疾险，相比一般定期返还保费要好一些，且重疾、身故的保额会逐年增长。但保额会增长的重疾险真的好吗？其不足之处如下：不保终身，80岁返还保额后，保障就失效了；无轻症豁免，被保险人不幸患轻症后，后期的保费还得继续缴纳；价格较贵，分红是不确定的，但价格是确定的，相比一般重疾险要贵很多。

其实，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益率并不高。如果选择66岁返还，每年要比同款产品的消费型多交保费30%甚至50%多。

从另一个角度来看，其实我们可以把多交的保费用来增加保额，或者用来购买医疗险、意外险等其他保障，这样配置保险更有意义。买保险首先注重保障功能，在保障充足的前提下，保费返还只是一个额外的功能。由于存在通货膨胀，假如50年后返还30万元，按3%的通胀率计算，只相当于现在的6.8万元而已。

如果追求保障充足，同样50万元的保额，可以有哪些配置方式呢？

从下面两种配置方案，我们可以看到方案1为返还型重疾险，方案2为定期重疾险+定期寿险的组合投保方式，我们可以看到，方案2保障更全面，该组合投保不用共享保额，重疾险和定期寿险如果出险是分别赔付一次的，保障到70岁，身故赔50万元，重疾也是赔付50万元；而方案1的返还型重疾险不管是重疾，还是身故，出险只能获得一次赔付。

方案1的华夏人寿“常青树”智慧版是一款返还型重疾险，最长保障到80岁，保障包括100种重疾赔付1次，20种中症赔付2次，35种轻症赔付3次(保额的30%)；满期返还为生存到合同终止给付返还130%已交保费。

值得注意是，华夏人寿“常青树”智慧版如果在80岁之前已经赔付了50万元，那么其返还的功能会自动消失，所以想要拿到返还的保费，必须保证健健康康地活到80岁才行。

就性价比来看，方案2组合投保方式的保费更便宜，30岁男性投保，50万元保额定期重疾险+50万元保额定期寿险，共计5859元；较方案1的返还型重疾险便宜了一半多。该方案里的百年人寿“康惠保”费率优势非常明显，保障也很全面，包含100种重疾、30种轻症，以及身故返还现金价值。

因此，我们不建议普通家庭购买返还型重疾险产品。如果预算有限，可以考虑方案2那种定期寿险+消费型重疾险的组合投保方式，花更少的钱可以获得几乎同样的保障。

保障归保障，理财归理财。不过现实生活中却有很多人宁愿买一份保额仅仅20万元的返还型重疾险，也不愿意花同样的费用购买50万元保额的消费型重疾险，这是非常不理性的。买保险就是买保额，保额太低根本起不到应有的保障作用，返还的那点儿保费有什么意义呢？