这款产品的最大亮点，是保费返还，保费返还后重疾险责任依然有效

图片来自于网络

《谈平安守护百分百21的配置逻辑》

这是馨爸的第149篇保险原创文章

作者：馨爸

有朋友拿平安守护百分百21，这款来问馨爸的建议

这款产品详细的保障责任，朋友们可以在网上查，合同条款可以在保险协会官网上查到。馨爸只是简单罗列这款产品的保障责任，本文主要是讲这个产品的配置思路。

这款产品的最大亮点，是保费返还，保费返还后重疾险责任依然有效

48岁女性，缴费2.58万x10年，共计25.8万总保费

重疾险保额是30万

如果80岁前没有罹患重疾，80岁时仍生存，则一次返还重疾+两全两份保单的总缴保费，21.57万用于养老

给付21.57万的返还金之后，重疾险保单的重疾和身故责任依然有效

聊到这里，很多伙伴就会开始算账，返还了25.8万，外加一定会拿到的30万重疾/身故理赔金，再加之轻症赔付和轻症豁免，意味着自己的收益要有至少55.8万，保费也就25.8万，因此这份保单真不错。

重疾赔钱，无重疾就养老。

但这里面有一个最大的假设前提就是，必须是80岁前没有罹患重疾才能拿到这笔返还金，因此这里面就有一场博弈，直白一点类似赌局。

设想一下，如果79岁那年罹患了重疾，获得重疾理赔款30万，所有保障责任结束。此时客户缴了总保费25.8万，如果按照3.5%复利率计算利息。

这份保单，

在缴费10年后，就有本金+利息：30万

在客户79岁时，本金+利息累积增长为62.4万

相当于两全险的成本加上去之后，保单10年缴费完成之后，这个保单的保障杠杆就没有了（因为本金+利息已经30万了），到79岁的时候，只赔30万，就有点亏大了。

但继续想，客户成功撑到了80岁，才罹患重疾，仅一年之差，便可多获得25.8万。立马就有人生赢家的感觉。

关于本产品的配置逻辑，最重要的其实就是这一个点，客户朋友搞明白了就可以自己做决定了。如果对自己的身体非常有信心，认为自己可以健康到80岁，那么这个产品还是很不错的。另外要知道一下，我们国家2021年统计的平均寿命是75岁（当然寿命会随医疗科技发展延长）。

当然，我们不是一定要赌一下的，可以将自己的保障和养老分开配置就可以兼得两者，给自己一个更确定的保障和收益，费率上也不一定会更高，具体可以私信咨询馨爸。

最后科普一点小知识：

1、市面大多数的两全返还，都是跟重疾有关联的，即重疾赔付，两全返还消失

2、但也有一些两全返还，跟重疾赔付无关，重疾赔付后，两全继续有效，只要生存在满期节点，就可以获得两全返还金，业内一般称这类更好的返还为真返还。